Вважається, що жити в кредит вигідно. Можливо, але така ситуація повинна приносити певний профіт: своє житло або автомобіль, оборотні кошти для підприємства.
Бажання скоротити свої витрати — річ схвальна і тому банки пропонують рефінансування кредиту. Зазвичай, це дозволяє зменшити навантаження на позичальника. Розповідаємо про переваги та недоліки такого рішення.
Що таке рефінансування: трохи фінансової грамотності
Рефінансування — це оформлення нової позики для повного або часткового погашення чинного боргу на більш вигідних умовах.
Зазвичай до цього методу вдаються, щоб:
- знизити відсоткову ставку;
- зменшити щомісячний платіж;
- подовжити або скоротити термін користування фінансовою послугою;
- об’єднати кілька позик в одну;
- змінити валюту кредиту або банк-кредитор.
Фактично позичальник замінює стару позику новою, але з кращими фінансовими умовами.
Коли рефінансування вигідне?
Рефінансування може стати ефективним фінансовим рішенням для позичальника за правильних умов. Воно дозволяє оптимізувати витрати, зменшити боргове навантаження та покращити умови обслуговування позики.
Отже, воно вигідне у таких ситуаціях:
- Знизилася відсоткова ставка на ринку — не менш ніж на 2%, тоді є сенс цим займатися.
- Потрібно зменшити щомісячне фінансове навантаження — подовження строку кредиту зменшує платіж. Тобто у деяких випадках доданий час уже є профітом для клієнта.
- Є кілька зобов’язань у різних банках — рефінансування допомагає об’єднати їх в один із єдиним платежем. Позичальник закриває декілька зобов’язань, натомість отримує одне і, можливо, з кращими умовами.
- Покращився рівень доходів і нова позика дозволяє зменшити загальну суму процентів по кредиту.
- Позика оформлена у валюті — перехід на гривню зменшує ризики при коливанні курсів долара або євро.
- Поточні умови позики невигідні — високі комісії за обслуговування, штрафи за достроково погашення.
- Змінився банк-кредитор — інший фінансова установа пропонує кращі умови або зручніший сервіс.
Рефінансування доцільне, якщо економія від нових умов перекриває витрати на оформлення нового кредиту.
Коли рефінансування не має сенсу
Рефінансування не завжди є вигідним рішенням для позичальника. У деяких ситуаціях зміна кредиту не приносить фінансової користі. Коли це не має сенсу:
- до завершення договору з банком залишився короткий строк;
- відсоткова ставка майже не відрізняється від чинної;
- витрати на оформлення перекривають можливу економію;
- передбачені комісії або штрафи за дострокове погашення;
- умови нового кредиту будуть гіршими, він має приховані платежі або жорсткіші умови;
- планується дострокове повне погашення основного кредиту найближчим часом.
Треба уважно розглянути всі пропозиції та порахувати витрати на оформлення та обслуговування нової послуги й лише після цього приймати рішення.
*Розміщено на правах реклами
16
0
20
20
